Sokan döbbenten vették észre, hogy a tavaly felvett fogyasztói hitelének a havi törlesztõrészlete az idei évben jelentõsen megemelkedhetett. Hogy miért? Nos, 2020. március 18-a után alacsony, 6 százalék alatti THM mellett lehetett hitelt felvenni, és ráadásul júliustól ez az érték még csökkent is 5,75%-ra. Emiatt a kondíciók szempontjából látszólag minden kedvezett annak, hogy személyi kölcsönt vegyen fel valaki. Igen ám, de a THM maximum, csak a 2020-as évre volt érvényes, így az idei évtõl a tavaly felvett hitelek megdrágultak. A Bankmonitor szakértõi segítségével megnéztük, vajon érdemes lenne kiváltani a tavalyi személyi kölcsönöket.

Az elsõ és legfontosabb, hogy nem biztos, hogy hitelkiváltással jobban jár valaki, hiszen az új személyi hitelek is megdrágultak, és az új, megemelkedett THM-mel bíró hitelkonstrukciók sem kínálnak megoldást. Ugyanis a tavalyi évre érvényes 5,75%-os maximális THM helyett az idei évben 7,75-20,46%-os éves hitelköltségek mellett lehet hitel igényelni. Azaz a kiváltási célra kínált legolcsóbb személyi kölcsön törlesztõrészlete közel azonos a tavaly felvett kölcsön idei évtõl érvényes fizetési kötelezettségével.

A legtöbb esetben nem érné meg a kiváltás, egyedül a nagyobb összegû, hosszabb futamidejû személyi kölcsönnél lenne értelmezhetõ pénzügyi elõnye       Fotó: freepik.com

Ráadásul nemcsak a törlesztõrészletet érdemes vizsgálni, hiszen az elõtörlesztésnek is lehet költsége – ez jellemzõen a hitelösszeg 1 százaléka –, illetve az új kölcsön felvételéhez is kapcsolódnak különbözõ díjak, például a személyi kölcsön igénylésekor felszámíthatnak folyósítási díjat, ami jelenleg legfeljebb a kölcsönösszeg 1%-a lehet.

A legtöbb esetben nem érné meg a kiváltás, egyedül a nagyobb összegû, hosszabb futamidejû személyi kölcsönnél lenne értelmezhetõ pénzügyi elõnye – átlagban 212 ezer forint megtakarítás 7 év alatt – a meglévõ hitel lecserélésének. Akkor is érdemes lehet a hitel kiváltásán elgondolkodni, ha egy kisebb összegre – pár százezer forintra – lenne szüksége a meglévõ kölcsöne mellé. A kiváltás során ugyanis kérhet plusz összeget is, ezzel egy teljesen új kölcsöne lenne, melynek kamata a nagyobb összeg miatt a mostaninál kedvezõbb lehet.